Rate egale sau descrescatoare: Cum e mai avantajos?

Cand mergem sa facem un imprumut bancar, de cele mai multe ori avem posibilitatea sa alegem un anumit tip de produs bancar. Cu alte cuvinte, sta in puterea noastra sa decidem daca ne dorim ca ratele noastre sa fie descrescatoare, adica din ce in ce mai mici, sau egale.
Desigur, si intr-un sens si in celalalt, exista avantaje si dezavantaje. Dar sa vedem care sunt acestea. Vom lua un exemplu de calcul strict in scopul de a putea explica mai bine despre ce este vorba.

Valoarea imprumutului: 250000 lei
Perioada imprumutului: 25 ani (300 luni)
Tip dobanda: variabila ROBOR 3M + Marja fixa a bancii

Daca vom alege un plan de returnare a imprumutului prin rate fixe, iata care ar fi rezultatul simularii:
Rata 1: 1677.72 lei
Rata 2: 1677.55 lei
Rata 3: 1677.38 lei
…………………………..
Rata 300: 1565.92 lei

DAE : 6.47% (sa nu uitam faptul ca Euribor 3M este o dobanda variabila si este stabilita trimestrial de catre BNR)
Valoarea totala a imprumutului (cu tot cu dobanzi, asigurari si comisioane): 491367 lei

Daca am opta insa pentru un plan de returnare a imprumutului bancar prin rate descrescatoare, vom avea urmatoarea situatie:
Rata 1: 2133.33 lei
Rata 2: 2129.00 lei
Rata 3: 2124.67 lei
………………………….
Rata 300: 837.67 lei
DAE: 6.48%
Valoarea totala a imprumutului (adica: imprumut+dobanzi+asigurari+comisioane): 446650 lei.
Acum apare intrebarea cheie: pentru care din cele doua planuri optam? Iar decizia nu este deloc una simpla. Insa trebuie luata cu mare atentie si este important sa puteti face si niste previziuni financiare ale veniturilor dumneavoastra in perioada imediat urmatoare. Desigur ca, daca vom privi pe termen lung, cel mai avantajos plan de returnare a imprumutului bancar este cel cu rate descrescatoare. Diferenta intre acesta si cel cu rate fixe este de aproximativ 10000 de euro. O astfel de suma, chiar daca este impartita pe 25 de ani, este totusi considerabila. Pe de alta parte insa, daca veniturile dumneavoastra sunt fluctuante in perioada aceasta, daca nu aveti siguranta ca ceea ce va permiteti acum ca rata va veti permite si peste cateva luni, este mai sigur sa optati pentru creditul bancar cu rate fixe. Chiar daca este mai scump, macar stiti sigur ca nu veti intampina dificultati in achitarea lui.

Daca insa achitarea unor rate mai mari in prima perioada a imprumutului nu reprezinta o problema pentru dumneavoastra, atunci este optim sa alegeti imprumutul cel mai ieftin. In plus, un alt avantaj al acestuia este acela ca daca aveti in plan sa il rambursati anticipat, veti avea de asemenea avantaje. In prima varianta de returnare a imprumutului bancar, cea cu ratele fixe, principalul (adica suma pe care o platiti efectic pentru imprumut, nu dobanzi si alte costuri) este de doar 377.72 lei, iar cealalta parte din rate, de 1300 de lei, reprezinta doar dobanda, asigurarea si comisioanele. In cea de-a doua varianta insa, cu ratele descrescatoare, platiti mai mult la principal, adica 833.33 lei, si 1300 de lei restul costurilor. Acest aspect va reprezenta un mare avantaj cand veti dori sa platiti anticipat imprumutul pentru ca suma ramasa de plata va fi cu mult mai mica decat in situatia in care ati fi optat pentru varianta cu rate fixe.

Acest articol a fost publicat în oferim imprumuturi rapide. Salvează legătura permanentă.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *